Страхование гражданской ответственности: памятка для потребителей

Оглавление

Гражданско-правовая ответственность: понятие, признаки, функции

Для начала стоит понимать, что представленного рода ответственность — применение мер государственного принуждения за нарушение договорных обязательств имущественного характера. В качестве формы наказания зачастую выступает штраф, уплата неустойки, полное возмещение ущерба и так далее. При этом необходимо отличать описываемое обязательство от материального, дисциплинарного, административного и уголовного. Так, выделяют следующие характерные черты:

наличие имущественного признака;
возложение на правонарушителя невыгодных материальных последствий. Именно они напрямую связаны с санкциями;
в отличие от некоторых сфер, где существует только угроза принуждения, в этой они действительно применяются и обеспечиваются давлением со стороны государства;
гражданское право базируется на восстановлении прав, которые в результате были нарушены. То есть потерпевшему возмещаются утраты;
нормативная обоснованность. Это означает, что все юридические факты предусматриваются законодательством.

Кроме этого, у каждой формы есть собственные предназначения. Что касается этой, так это ниже указанные функции:

компенсационная восстанавливает нарушенные противоправным поведением общественные отношения;
штрафная направлена на наказание нарушителя;
превентивная (предупредительная) отвечает за обеспечение превенции новых правонарушений;
стимулирующая побуждает участников правоотношений должным образом в дальнейшем выполнять собственные обязанности.

Профилактические меры

Профилактика означает принятие мер, направленных на предотвращение нарушений. Что они в себя включают?

изменение в структуре органов власти, их полномочиях;
изменения в законодательстве.

Гражданско-правовые правонарушения и их профилактика, к сожалению, не то, чему в государстве уделяется должное внимание. Примером служит коллекторская деятельность

Профильный закон был принят в 2016 году, хотя потребность в нем возникла уже давно. Изменения в законодательстве помогли привести рынок данных услуг в цивилизованный вид, уменьшилось количество нарушений, особенно граничащих с преступной деятельностью. Коллекторские компании, которые нарушают гражданские права должников, привлекаются к ответственности, на них налагаются серьезные штрафы. Все это заставляет их держаться в определенных рамках.

Создается единая система данных о должниках кредитных организаций. Сведения из неё помогут почерпнуть информацию о человеке, обращающемся за кредитом. Это поможет избежать чрезмерной долговой нагрузки на граждан. Риск получить черную метку и остаться без шанса получить кредит где-либо еще побуждает вести себя более добросовестно.

Надо сказать, что изменения в законодательстве часто недостаточны, на некоторые проблемы вообще не обращают внимания.

Попытки просветительской деятельности или недостаточны, или приводят к обратному эффекту. Граждане не очень-то верят чиновникам.

Виды гражданско-правовой ответственности

Есть несколько критериев для классификации гражданско-правовой ответственности. Один из них – основание для ее возникновения, в зависимости от которого выделяют:

Договорную ответственность, которая возникает в случае нарушения условий соглашения. Меры гражданско-правовой ответственности устанавливаются сторонами в договоре или содержатся в законе.
Внедоговорную ответственность, называемую еще деликтной. Ее несет лицо, причинившее имущественный или иной ущерб другому субъекту и обязанное его возместить.

Еще один критерий – характер разделения ответственности при множественности субъектов на стороне должника, в зависимости от которого ответственность может быть:

долевой;
солидарной;
субсидиарной.

Долевая гражданско-правовая ответственность

Понятие гражданско-правовой ответственности, допускает возложение санкций одновременно на нескольких лиц, виновных в одном правонарушении. По общему правилу, должники несут наказание за нарушение прав кредитора в равных долях, причем каждый из них ответственен лишь за свою часть, не расплачиваясь за других в случае их уклонения. Такой формой распределения и характеризуется гражданско-правовая долевая ответственность, которая применяется во всех случаях, если законом либо договором не предусмотрена иная.

Солидарная гражданско-правовая ответственность

Большую защищенность кредитора обеспечивает солидарная гражданская ответственность нескольких должников. Если установленными правилами предусмотрен такой вид ответственности, то требование ее понести в полном объеме может быть предъявлено ко всем одновременно либо же к одному из правонарушителей, обязанному возместить ущерб или оплатить штрафные санкции полностью.

Солидарная ответственность применяется относительно участников простого товарищества за неисполнение ним обязательств, владельцев источника повышенной опасности за причиненный им ущерб и в других случаях. Субъекты гражданско-правовой ответственности, погасившие обязательство полностью, лишают кредитора права требовать того же от других солидарных должников, но, сами могут обратиться к ним за компенсацией суммы погашенного долга без учета своей части.

Субсидиарная гражданско-правовая ответственность

Еще один вид, использование которого должно быть предусмотрено законом или условиями договора. Гражданско-правовая ответственность наступает для субсидиарного должника только в случае, если основной должник не имеет возможности или отказывается компенсировать ущерб и оплатить штрафные санкции. Так, например, предприятие несет субсидиарную ответственность за долги своей дочерней компании в случае ее неплатежеспособности, что является дополнительной гарантией порядочности для контрагентов.

Виды страхования гражданско-правовой ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Этому виду страхования получает самое широкое распространению почти во всех цивилизованной стране и является обязательным, так как эта форме страхования полностью обеспечивается возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхованием проводилось в добровольного порядка (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объекта его выступила ответственность страхователю по закону перед третьим лицом, которому может быть причинено ущерб (вред) в силу несчастный случай или профессиональной ошибки (без злонамеренному умысел или нарушения правила дорожного движения).

Страхование гражданскому ответственности владельца средств транспорта призванному обеспечить страховую выплатой пострадавшего (физическому или юридическому лицу) в размерах денежной суммы, которая должна была взыскана с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечью, гибель или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, который произошел по вине страхователя.

Таким образом, во время данного виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежа (страховых взносов) страхователем специальный страховой фонда для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не может быть установлен ни страховая сумма, на застрахованном лице или имуществе. Все выявляется лишь при наступления страхового случая, причем размера ущерба определяется исходя из фактической величиной причиненного вреда по согласованию стороны (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением судом.

В 2003г. вступил в силу Федеральный закона от 24 декабря 2002г. № 176-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, основные положения которого заключаются в следующем.

Понятие противоправного поведения

Под данным термином подразумевается действие, которое нарушает предписания правовых норм либо условия договора, санкционированные законом

Это немаловажно знать. В гражданском законодательстве понятие противоправности является более широким, чем это принято в иных правовых отраслях

Это достоверный факт. Иногда закон соединяет понятия противоправности с осуществлением несоблюдения определенных норм нравственности. Это дополняет суть данного термина. Таким образом, признается неправомерной сделка, которая заключена с целью, заведомо противоположной основам правопорядка и нравственности.

Субсидиарные должники

Обычно за причиненный вред взыскание выполняется с лица, непосредственно его нанесшего. Однако для обеспечения гарантированного выполнения требований кредитора договор либо закон могут предусматривать возможность взыскания не только с основного лица, но и с субсидиарного (дополнительного). Согласно ГК, такая ответственность налагается на:

Участников полного товарищества по его долгам.
Членов общества с дополнительной ответственностью по его обязательствам.
Участников кооператива по его долгам.
Родителей за ущерб, причиненный детьми 14-18 лет, если доказано причинение вреда ими.

Для взыскания с дополнительного должника необходимо соблюдение ряда условий. Они предусмотрены ст. 370 ГК. К таким условиям относят:

Изначальное требование к основному должнику.
Наличие отказа либо неполучение ответа в установленный срок от главного исполнителя обязательств.

Право на обращение к субсидиарному должнику не имеет связи с отсутствием у основного действительной возможности или имущества для выполнения требований. В данном случае достаточно отказа от их удовлетворения.

Условия гражданско-правовой ответственности

Ответственность по гражданским праву наступает за правонарушения, то есть действие (или бездействие), которое нарушает требования закона или договора. В частность, в случае нарушением одним лицом имущественного или личного неимущественного права другого лица, при неисполнении или ненадлежащего исполнения лицом возложенного на него законом или договором обязанности, при злоупотреблении гражданским правом (осуществление права во время противоречия с его назначением).

Правонарушением всегда конкретным. Несмотря на это, выделяют некоторые общие (типичные) условия, присутствующие, как правило, при любом гражданском правонарушении, и специальные условия, которые свойствены определенному (конкретному) виду гражданского правонарушений.

Совокупность общих, типичных условий, наличие которых необходимо для возложения ответственности на нарушителя гражданских прав и обязанностей и которые в различных сочетаниях встречаются при любом гражданском правонарушении, называют составом гражданского правонарушения.

Эти условия следующие:

противоправным нарушением лицом возложенных на него обязанности и субъективного права других лиц;
наличием вреда или убытков;
причинную связь между противоправным поведения правонарушителя и наступающими вредоносными последствиями;
виной правонарушителя.

В отдельных случаях гражданскую ответственность может наступать и при отсутствия вины причинителю вреда, например, ответственности источника повышенной опасности (Пункт 2 статьи 1064 ГК РФ).

Что делать при наступлении гражданской ответственности

Когда произошла такая ситуация, в первую очередь важно сохранять спокойствие, а после — следовать точному плану действий

Выяснить причину и связаться с соседями

Если дверь не открывают, а речь идет о серьезных повреждениях (пожар, потоп), о ситуации нужно сообщить управляющему дома или в аварийную службу.

Зафиксировать факт произошедшего и собрать документы

Чтобы возместить соседям потери, нужно зафиксировать факт и размер ущерба. Факт того, что наступил ущерб, фиксируется участковым, сотрудником ЖЭКа, управляющим или специалистом аварийной службы в акте с подписями соседей, двух свидетелей и виновника произошедшего.

В акте осмотра квартиры должна содержаться следующая информация:

дата и место составления;
фамилии членов комиссии, которые составили акт;
место, где произошло событие (адрес);
перечень поврежденного имущества с указанием видов и объемов повреждений;
предварительные причины события.

Дополнительным доказательством могут выступать фотографии причиненного ущерба или видеосъемка «с места события».

Экспертиза нанесенного ущерба

Если возникнет необходимость в проведении экспертизы для установления действительного ущерба, можно обратиться в независимую экспертную службу.

Эксперт-оценщик предоставляет детальные сведения относительно:

стоимости общего ремонта;
стоимости убытка (сюда может включаться мебель и вещи).

Эта процедура проводится с целью фиксации скрытых повреждений, которые могут выявиться позже и усложнить процесс разрешения конфликта.

Для проведения экспертизы необходимо иметь следующие документы:

акт о затоплении;
документы на квартиру;
если в результате затопления была повреждена мебель и техника, их также надо учитывать в оценке.

Выяснить, кто или что стало причиной причинения ущерба

Имущественный ущерб возмещается в полном объеме лицом, причинившим вред. В случае аварии в квартире вред может быть причинен:

по вине субъекта;
по вине ЖКХ или управляющей компании.

Если виноват ребенок:

до 14 лет ребенок не несет ответственности, ее несут родители;
с 14 до 18 лет ущерб покрывается на общих основаниях.

Если квартиру сдают и виноват арендатор. Отношения между арендодателем и арендатором регулируются договором. Если в договоре аренды такая ситуация не будет прописана — ущерб может быть на собственнике.

Решение ситуации без участия суда

Если есть возможность решить проблему без суда, нужно ей воспользоваться. Соседи должны написать претензию о возмещении ущерба, с учетом акта и оценки. Если средства передает не страховая, а лично собственник — лучше всего составить расписку.

Как может выглядеть претензия:

Обязательно должна быть экспертная оценка и заключение, а также акт о случившемся (его можно взять в управляющей компании).

Как может выглядеть расписка:

Обычно общение с соседями, получение расписок и погашения ущерба занимает много времени. В этом еще одно преимущество страхования гражданской ответственности, страховка позволяет решить подобные вопросы легче и быстрее.

Решение ситуации с участием суда

Если без суда не обойтись, нужно подготовить полный комплект документов, чеков и результатов независимой оценки ущерба.

Если дело дошло до суда:

не платите компенсацию до судебного решения;
соберите все возможные документы, фото и видео;
если вы уже делали какие-то выплаты — обязательно сохраните все чеки;
помните, что можете подать ответный иск.

Случай наступления гражданской ответственности

Пожар, потоп или другое несчастье в квартире может нанести вред не только имуществу собственника, но и квартирам, находящимся по соседству. Нанести имущественный ущерб может не только само ЧП, так и средства, используемые для его ликвидации. Средства пожаротушения могут повлиять и на близлежащие квартиры. Проблемы с коммуникациями также могут перекинуться на соседей.

При наступлении описанной выше ситуации владелец сгоревшей квартиры должен не только восстановить собственное владение, но и компенсировать ущерб пострадавшим третьим лицам. Именно этот момент считается как наступление гражданской ответственности. Сложно представить, во сколько тысяч компенсации может вылиться пожар или затопление нижестоящих квартир. В случае если владелец является клиентом страховой компании, при этом все риски прописаны в договоре, то страховщик обязуется компенсировать ущерб самому клиенту и всем пострадавшим.

Формы гражданско-правовой ответственности

Характер и мера лишений, которые должен претерпеть правонарушитель, составляют понятие формы гражданско-правовой ответственности. Их принято делить на две большие группы:

Общие меры. Состоят в компенсации нанесенного ущерба. Правонарушитель обязан возместить стоимость нанесенного его деянием вреда в полной мере, и в этом заключается восстанавливающая миссия гражданской ответственности.
Специальные меры. Их роль скорее превентивная, стимулирующая правомерное поведение. Одной из форм гражданско-правовой ответственности является неустойка (штраф, пеня), как специальная мера, которая заставляет должника хорошо подумать, прежде чем допустить просрочку выполнения своих обязательств.

06.04.2021 г.

Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед лицами, которым может быть причинен вред по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.

Страхованием покрывается гражданская ответственность, связанная с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

Страхование гражданской ответственности – отрасль, которая включает различные типы страхования, где объект – имущественные интересы. Они связаны с финансовой компенсацией нанесенного вреда личности, имуществу иных лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда» лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

Страхование ответственности включает в себя следующие категории:

Ответственность за нанесение ущерба. Вид страхового продукта, используемый физическими и юридическими лицами, которые своими действиями потенциально могут нанести вред, ущерб другим людям, организациям, предприятиям.
Ответственность за несоответствующее регламентам или договоренностям исполнение договора.

Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:

Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы.
Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация.
Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности.
Моральный ущерб.

Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир.

Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности — это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Претензия пишется в двух экземплярах, один экземпляр отдается (направляется) страховщику, страховой организации. Согласно ст. 11 ГК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом.

Понятие и разновидности

Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две формы:

Договорная. Основанием ее является нарушение условий какой-либо сделки. И, как следствие, применение к такому нарушителю санкций, которые обеспечили бы исполнение ранее взятых им на себя обязательств при заключении соглашения.
Внедоговорная. К ней относят ответственность недобросовестного субъекта при недействительности сделки.

Само же понятие гражданско-правовой ответственности возникает в момент определения вида наказания для правонарушителя. Это важный нюанс. Это может быть либо дополнительная обязанность соответствующего характера, либо лишение его ранее принадлежавших ему определенных прав. Все зависит от степени вины. В случае дополнительных обременений для правонарушителя данная ответственность практически наступает тогда, когда должник возмещает кредитору понесенные последним убытки в результате отрицательных последствий за несвоевременное исполнение обязательств. Такие последствия отсутствовали бы, если договорные условия были бы выполнены полностью и без нарушений. Подобные санкции являются своего рода стимулом. Так как они воздействуют на участников процесса и способствуют предотвращению будущих подобных правонарушений.

Виды нарушений

Гражданско-правовые нарушения обладают одной особенностью. В отличие от уголовных или административных деяний, они не сведены в один или несколько нормативных документов, как, например, это сделано с преступлениями или административными правонарушениями.

Действие или бездействие принимают самые разные формы. Наиболее распространенными считается невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора или причинение вреда.

Гражданско-правовое правонарушение выражается в активной и пассивной форме. Например, гражданин не оплачивает долг по кредитному договору или вносит нерегулярные платежи, вследствие чего банк принимает санкции. Это пример пассивного нарушения, или бездействия.

Активное нарушение означает действия – осознанное причинение вреда имуществу другого лица, причинение морального вреда, распространение клеветы.

Гражданская ответственность и экология

Область жизни часто регулируется несколькими отраслями права. Например, сфера экологии.

Предусматривается уголовная и административная ответственность за нарушение экологического законодательства. Привлечение к той или иной из них определяется степенью нанесенного вреда, на виновное лицо налагается штраф или иное наказание, или одновременно несколько наказаний.

Если причинен серьезный ущерб, в частности, загрязняются почвы, водные источники, иные природные объекты, кроме уголовной или административной применяется и гражданско-правовая ответственность. Виновного обяжут восстановить объекты или взыщут с него сумму на восстановление.

Сфере экологии уделяется много внимания, ведь нанесенный ей вред провоцирует трудности со здоровьем, потери в экономике и других сферах, и все это затрагивает много людей.